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Le nombre de crédits à la consommation accordés aux Français ces dernières années n’a cessé de croître (+2,9% entre juin 2021 et juin 2022)*. Si cette solution de financement est de plus en plus prisée par les consommateurs et peut devenir une opportunité pour réaliser des projets, cette pratique n’en demeure pas moins risquée. Par conséquent, que représente réellement le crédit à la consommation ? Est-ce un atout ou un danger ?
Il existe deux catégories de crédits à la consommation.
De plus, un crédit à la consommation peut être affecté, c’est-à-dire qu’il doit être utilisé pour le financement d’un bien préalablement défini, ou non affecté : libre à vous d’utiliser l’argent comme bon vous semble.
Concernant vos droits, ayez en tête que le prêt renouvelable est utilisable immédiatement alors qu’il vous faudra attendre 14 jours pour le prêt personnel. Cette durée peut être réduite si vous en faites expressément la demande à votre créditeur. De même, un prêteur ne peut vous proposer un crédit à un taux d’intérêt supérieur au taux d’usure fixé par la Banque de France à chaque trimestre.
Fin 2022, le taux d’usure applicable est de 5,33% pour un emprunt supérieur à 6000€.
En effet, la souscription d’un crédit à la consommation comprend des frais divers dont vous devez tenir compte. Il ne faut pas omettre d’ajouter à l’addition le taux d’intérêt, mais également les divers frais de dossier et d’assurance.
Lors de la souscription, il est donc indispensable de se référer au TAEG (taux annuel effectif global) qui comprend la totalité des frais inhérents au crédit.
Il est primordial d’avoir les capacités financières pour faire face aux mensualités du crédit à la consommation auquel vous vous apprêtez à souscrire. En dépit des offres toujours plus tentantes des établissements de prêt, n’oubliez pas que vous avez de nombreux autres frais à couvrir tous les mois. Logement, factures, transport, loisirs...
Tenez vos comptes à jour pour éviter tout risque de figurer parmi la longue pile de dossiers de surendettement de la Banque de France.
Il convient de dépenser l’argent emprunté de manière raisonnée. Il peut être tentant de vouloir utiliser cette somme mise à votre disposition pour des biens de consommation dont vous n’avez pas forcément l’utilité. C’est principalement pour cette raison que le crédit à la consommation est un mode de financement à double tranchant : il peut devenir votre meilleur atout pour réaliser vos projets, mais peut à l’inverse vous entraîner dans le cercle vicieux de la surconsommation.
En effet, le crédit à la consommation vous incite en réalité à consommer plus. On peut d’ailleurs considérer le paiement en plusieurs fois comme une forme de crédit à la consommation, de surcroît lorsque ce mode de financement vous occasionne des frais de dossier ou de paiement différé, voire de réels taux d’intérêt. Vous voilà alors inéluctablement pris dans un engrenage de surconsommation : votre train de vie augmente car vous consommez davantage, mais votre pouvoir d’achat décroît à cause des mensualités engendrées.
Auriez-vous acheté le dernier iPhone si vous n’aviez pas la possibilité d’échelonner le paiement ? Peut-on réellement considérer un tel achat comme raisonnable, ou êtes-vous en train de vivre au-dessus de vos moyens ? Ci-dessous, une illustration de ce que l’on appelle un effet ciseau : vous dépensez par le biais du crédit à la consommation à mesure que votre pouvoir d’achat décroît. Ce jeu dangereux peut mener certaines personnes à une situation de surendettement.
Il faut donc se garder d’utiliser le crédit à la consommation à mauvais escient. En revanche, celui-ci peut constituer une véritable opportunité d’investissement.
Le crédit à la consommation concerne des emprunts compris entre 200€ et 75.000€. Ces sommes étant moins importantes, ce type de crédit peut offrir à un plus grand nombre la possibilité d’investir. Bien qu’il ne permette généralement pas d’acheter un bien immobilier, le crédit à la consommation présente d’autres avantages dans le domaine de la fructification patrimoniale.
En effet, le crédit à la consommation peut vous aider à développer votre patrimoine à condition que l’argent emprunté soit réinvesti intelligemment. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, il peut être intéressant de souscrire un crédit à la consommation afin de réaliser des travaux dans votre propriété qui lui apporteront une plus-value dans le cas d’une éventuelle vente.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont des organismes de placement collectifs qui prennent la forme de sociétés non cotées en bourse. Également connues sous le nom de « pierre papier », il s’agit en réalité d’un fonds d’investissement ayant pour objectif d’acquérir et de gérer un patrimoine immobilier destiné à la location. Un crédit à la consommation peut éventuellement vous permettre d’investir quelques centaines d’euros ou plus dans une SCPI.
Certaines SCPI ont un taux de distribution pouvant atteindre 7,10%, comme cela a été le cas pour Iroko Zen en 2021.
Si le taux de distribution est plus élevé que le coût global de votre crédit à la consommation (TAEG), vous êtes gagnant et pouvez parvenir à faire fructifier la somme empruntée.
Enfin, un crédit à la consommation peut constituer un tremplin pour des entrepreneurs, des personnes exerçant une profession libérale, ou encore pour des artisans. Pour ce dernier exemple, le crédit à la consommation peut servir à acquérir du matériel coûteux en vue de commencer ou de développer son activité professionnelle. En ce sens, ce type d’emprunt peut être une réelle opportunité pour les personnes désireuses de réinvestir cette somme en vue de créer une véritable plus-value patrimoniale, financière ou professionnelle.
Il est donc primordial de connaître la loi et vos droits avant de faire un crédit à la consommation. Il vous faut également être conscient des risques encourus lorsque vous souscrivez un emprunt de ce type.
Les pièges sont nombreux et il arrive de se trouver pris dans un cercle vicieux sans jamais voir son pouvoir d’achat augmenter. Il faut donc essayer d’utiliser cette somme d’argent de manière raisonnée. En effet, si le crédit à la consommation comporte certains dangers, il peut représenter un levier avantageux pour les investisseurs avertis.
* Source : https://www.banque-france.fr/statistiques/credit/credit/credits-la-consommation
Références :
